Orçamento Zero-Based (2025): como funciona, exemplos práticos e modelo em Excel
O orçamento zero-based (também escrito zero based) é um método em que cada euro do rendimento recebe uma função específica: contas, poupança, objetivos e lazer. No fim do planeamento, o total de receitas menos o total de despesas/atribuições é zero — não sobra dinheiro “sem destino”. Em 2025, o orçamento zero-based continua a ser dos métodos mais eficazes para ganhar disciplina e acelerar a poupança.
Como funciona o orçamento zero-based
- Lista as receitas do mês (salários, prestações, extras).
- Define objetivos: fundo de emergência, amortização de dívidas, viajar, formação, etc.
- Atribui cada euro a categorias até o saldo ficar a zero.
- Segue o plano e regista os gastos (app/Excel).
- Revê semanalmente e ajusta se houver variações.
Podes combinar o orçamento zero-based com outros métodos: usar envelopes para travar categorias críticas e o 50/30/20 como referência de percentagens.
Exemplos práticos (Portugal, 2025)
Exemplo 1 — salário líquido de 1.200€
- Habitação: 500€
- Supermercado: 220€
- Transportes: 80€
- Serviços & Comunicações (luz/água/gás/internet/telemóvel): 140€
- Saúde: 40€
- Lazer & Restaurantes: 80€
- Imprevistos: 40€
- Poupança/Investimento: 100€
Total receitas: 1.200€ — Total atribuído: 1.200€ → Saldo zero.
Exemplo 2 — salário mínimo ~820€ líquidos
- Habitação: 350€
- Supermercado: 170€
- Transportes: 60€
- Serviços & Comunicações: 90€
- Saúde: 25€
- Lazer & Restaurantes: 40€
- Imprevistos: 35€
- Poupança: 50€ (automatizada no início do mês)
Total receitas: 820€ — Total atribuído: 820€ → Saldo zero. Se a renda pesar demasiado, reduz lazer/serviços temporariamente, renegocia contratos e reforça “Imprevistos” para evitar crédito.
Como montar o orçamento zero-based em Excel (passo a passo)
- Descarrega o nosso modelo de orçamento em Excel.
- Na folha “Receitas”, coloca os valores do mês.
- Na folha “Despesas”, cria categorias e define teto por linha.
- Confirma que Receitas – Despesas = 0. Se houver saldo, aloca-o a “Poupança/Objetivos”.
- Atualiza os gastos semanalmente (5–10 min) e revê no fim do mês.
Vantagens do orçamento zero-based
- ✅ Intencionalidade: cada euro tem uma função.
- ✅ Poupança prioritária: é tratada como “despesa fixa”.
- ✅ Ótimo com rendimentos variáveis: orçamenta-se o mínimo e ajusta-se com receitas extra.
Limitações e como contornar
- ⚠️ Manutenção — requer algumas atualizações por mês. Solução: agenda revisão semanal.
- ⚠️ Rigidez inicial — pode ser difícil nas primeiras semanas. Solução: cria “Imprevistos” e “Buffer”.
Zero-based com rendimentos variáveis
Usa o rendimento mínimo esperado para orçamentar. Em meses acima do esperado, cria uma linha “Ajuste Extra” e distribui por Poupança/Objetivos. Em meses abaixo, corta primeiro “Lazer” e “Tecnologia”.
Ferramentas e recursos úteis
- Modelo de orçamento em Excel (com totais automáticos).
- Apps para finanças pessoais (alertas, categorias e relatórios).
- Comparação dos métodos de orçamento (50/30/20, envelopes, zero-based).
- Guia de orçamento familiar da DECO Proteste.
FAQ — orçamento zero-based
Se sobrar dinheiro no fim do mês, o que faço?
No orçamento zero-based não deve “sobrar”. Atribui o excedente a Poupança/Objetivos antes do mês começar.
Posso usar zero-based e envelopes ao mesmo tempo?
Sim. Planeia com orçamento zero-based e executa com método dos envelopes nas categorias críticas.
É obrigatório usar Excel?
Não. Podes usar app bancária com subcontas, apps de orçamento ou uma folha simples em papel.
Conclusão
O orçamento zero-based força-te a decidir antes de gastar, acelerando poupança e evitando surpresas. Começa com o nosso Excel, revê semanalmente e combina com envelopes para mais controlo.
Continua a série: em breve — Como escolher o melhor método de orçamento para o teu perfil (checklist prática).
Nota: Conteúdo informativo. Não é aconselhamento financeiro. Avalia objetivos e riscos antes de investir.